数币发工资老师当天秒提现！M0现金连涨两年、断卡远洋捕捞倒查逼老百姓囤纸钞！税基塌陷连高校都不信、数币2.0变银行存款换央行总帐本！工资锁随时上线、老百姓要自由银行要息差中共要帐本三方死局！

近期扬州大学和南通大学等高校开始试点用数字人民币发放工资，引发教职工当天秒提现。与此同时，M0现金连续两年呈两位数增长，反映出老百姓因断卡、远洋捕捞及倒查税等风险而宁愿囤积现金。文章剖析了数字人民币1.0到2.0的架构变迁，指出中共企图通过将数币转为银行普通存款来换取央行总账本与支付全局监控，但在老百姓求自由、银行保息差与中共要账本的三方约束下，该政策陷入无解困境。

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观物如实，拒绝随便认知。可能大家最近都比较关注中国开始用数字人民币发工资这个事儿，因为最近评论区呢问这个事儿的人也比较多。那么今天呢，咱们就聊聊这个事儿啊。先是什么呢？这个事儿的起因先是这个扬州大学发了一个通知，这个通知的意思就是从今年的十一月份开始，全校在编人员的工资全部改成由数字人民币这个形式发放。三天之后呢，南通大学也跟上了，而且还更猛，哎，把这个工资卡跟绩效卡这两张卡呢给分开了，并且每张卡都得单独再绑一个数字人民币的钱包。这是啥呢？这不就是中共在税基塌陷的年份里边，怎么用一种新的记账方式去收购老百姓最后一节看不见的资金流嘛？顺便呢，我们再看一下，就为啥数字人民币这个东西就跟放在露天棺材里那个僵尸一样，就平时吧，在那儿曝尸，然后不知道什么时候，哎，这个僵尸就时不时的在那在在这抽动一下。

我跟大家说，因为这锅饭吧，中共是推不动的，然后又不敢停火。不用看别的，我们就先看一个数字。哎，看完之后呢，大家就明白是怎么回事了。中共的人行在今年的十月十四号呢，公布了一组数据，九月末流通中的现金，哎，也就是M零二这个M零的余额呢是十五点零二万亿，同比增长了百分之十点六，并且去年一整年M零的增速呢都稳定在百分之十到百分之十二之间。你看啊，在同一张表上，狭义货币M一的同比呢是百分之三点二，广义货币M二的同比呢是百分之七点二。那么这组数据是什么意思呢？就是在一个扫码支付已经普及到卖菜大妈的国家里边，老百姓手里的现金增速是广义货币的一点五倍，是狭义货币的三倍还要拐弯。哎，对了啊，这里边还有一层，就是从今年的一月一号开始，数字人民币已经从 M0 里边挪出去了，所以这个百分之十点六是纯纸钞跟纯硬币的增速。

大家看到了吧？连续两年的两位数增长了。那么为什么老百姓开始这个热衷于囤现金了呢？这个数据是不是特别颠覆大家对于这个强国的想法？扫码支付这个东西都快成了中共对外吹牛逼的名片了，怎么现金现在还回流了呢？我们基本上就可以断定，多出来现金呢根本就不是拿出去花了，是干嘛的？是拿出来藏的。藏现金的利息呢？啊，虽然现在是没有利息的，但放活期呢也只有百分之零点零五这个年化收益率，所以在收益上两边几乎没有特别大的差别。但是差别在哪儿呢？差别全在风险上。我们就先来看老百姓账户里的钱的风险啊。现在的钱要是放在中共的银行体系里边，简直到处都是雷。我们来看数据，去年一年时间，光以反诈名义断卡的中共的银行呢，就封了将近两亿张电话卡，四亿个账号。只要收到一笔中共认为的涉诈款，那你整张卡就就就白玩了，相当于被当场锁死了。更别提去年还有四千五百多件的远洋捕捞案，你外省的派出所啊，像内蒙的啥的，甚至都不用过法院，自己呢就能跨省的动这个账户。

外加税务呢，现在是变了太子一样盯着这个私人账户，动辄就是倒查几十年。但是纸钞呢是没有这些坑的，M0连涨两年，就是老百姓给中共的银行体系打的这个信任分儿。那既然老百姓都在往现金里边撤，中共干了什么呢？反手呢就把人往一个比这个普通银行卡管的更死的地方赶。为啥急着现在动这个手呢？哎，你看一眼财政税收那个账簿就全明白了。去年的全国税收才勉强挤出了百分之零点红八的一个增长，结果今年前九个月全国税收突然蹦到了十四万亿出头，同比猛增了百分之六点一，这是经济突然变好了吗？恰恰相反，你看代表房地产跟实体底盘的契税、土地增值税全都暴跌了百分之十四点五，那多出了这个税是从哪刮出来的呢？哎，看个人所得税啊，个税这一块的征缴就暴涨了百分之十四点一，说白了根本就不是税基涨出来的，是中共查税这个铁拳他妈砸下来了。顺着征管这条线，前年底呢，全国铺开了一个东西叫做数字电子发票，这玩意儿相当于什么呢？

把所有的开票交易全都给锁死了，并且去年的中共国务院呢又发了一个八幺零号令，这个大家都记着吧，就是逼着各大电商平台按季度呢把卖家的身份还有流水呢全部给交出来。但是这两道大网撒下之后呢，税务局还发现了一个大漏勺，哎，就是你只要不开票，只要不走平台，老百姓呢用私人的银行卡或者是微信、支付宝收钱的话，账本呢他就散在几百家银行还有支付机构的手里边。此时税务只能事后的一家一家的去调，所以民间避税全钻了私人卡收款还有现金不入账这个空子。而这一大截就是中共查税天网里那个最后一片看不见的盲区。除了收税有这个盲区，哎，花钱的还是有盲区的，像财政往外拨钱呢也有一大截看不见的盲区。就在今年九月，江苏省政府呢印发了一份文件，这文件的名呢有点奇怪，叫零基预算改革的实施意见。这玩意儿是干啥的呢？就是要求打给个人的工资津贴、工程项目还有企业补贴款，通通改用数字人民币发放。

可能让大家最疑惑的还是零基预算这个东西到底是个什么东西？意思呢就是所有的支出不再按上年的基数再增加一个涨幅了。以前是什么样的呢？好比说去年的预算呢是一万块钱，然后今年呢，在去年的基础上加个百分之三，那今年呢就是一万零三百。而改成零基之后的基数呢，就直接从零开始计算，并且呢还得按人员的实际在岗以及项目的实际进度重新核定这个拨付这个钱。这套东西吧，在传统的代发体系之下呢，根本就执行不了，因为以前的流程是什么呢？是财政厅现在把钱呢拨给高校这个对公账户，拨完之后钱就直接进到学校的账户了。但是财政部看不见每一笔津贴都发给了谁，也看不见科研资金到底有没有在这个中间账户里边睡大觉。说白了，就是在财政坍塌之下引出来的是中共内部的互相不信任，以及中共的央行呢要谋求数字扩权。现实是什么呢？收税那边呢根本管不住私人账户收款以及现金交易，拨款这边呢也管不住这个钱进了下级单位之后，这个钱到底是怎么花的？

这说明啥？一方面中共的财政真的已经紧到了原来的预算方案，哎，就是那个技术上成一个简单增长这个算法呢没法承受的程度了。而另外一个方面，我们还能看到什么？就是但凡是财政往外拨款的，中共也已经到了完全不信任的程度了。所以数字人民币的使用解决的就是这么两个事儿。你说就在这种信用环境之下，连他妈高校都防，财政连高校都不能信的情况下，我是真不知道这个经济还能咋玩？真的交易成本已经高到爆棚了。

好，现在呢我们再来说说数字人民币二点零到底是个什么玩意儿？就为什么一点零躺实之后，这个二点零的又炸实了。我们先来看记账的差异啊。从二二年到去年，数字人民币的定位是什么呢？它是M零，因为在一点零的时代，钱包里的数字人民币，哎，之后呢简称数币吧。数币这个东西直接就在央行的报表里边，所以直接就是央行的负债。那个时候呢，每一块钱进这个钱包都是从银行存款里边兑换出来的，兑换出来之后，银行就不能把这笔钱呢再计入存款了，更不能拿去放贷了，当然也不给利息。然后三个矛盾呢就焊在这儿了。什么矛盾呢？哎，此时的制度的结构成本是什么呢？银行每推数币的一块钱，就自己少了一块钱存款，那推数币就等于推自己的存款流失嘛。所以数币的定位在那个时候呢就是现金，它不许计息。而领工资的人拿到工资之后的理性动作呢就是立刻提回银行卡。

不仅如此，银行还得承担系统开发及商户的一个拓展的全部成本，但是这个钱呢却不在自己的报表之内，然后还他妈一分钱盈利模式还没有。这种情况之下，那不谁推屎傻逼嘛？然后这个一点零呢，他就躺尸了。二点零这个诈尸之后，这具僵尸现在是怎么动弹的呢？到了去年底，央行呢连份正式文件都没敢全文公开，只让这个副行长陆磊呢发了一篇文章来透这个底儿，宣布什么呢？宣布从今年的元旦起正式切到二点零这个方案。核心改的是什么呢？其实就一句话，那就是商业银行数字钱包里的钱呢不再算央行的负债了，直接就变成商业银行自己的存款负债。说人话就是数字人民币从央行的电子现钞改成了银行的普通活期存款了。哎，一样呢，你得交准备金，你得进这个存款保险。六大行呢紧跟着就按百分之零点零五的活期利率给这个实名钱包呢开始付息，银行拿要的是把这个数币的余额计入表内活期存款的资格，而像这些高校、医院、机关的这些代发工资，历来都是银行抢的最凶的低成本的核心存款。

也就是说，现在财政源头的活水呢，直接焊在了银行的负债端，并且在二点零这个诈市期间呢，还有一个非常明确的定义变化，就是把支付跟微信明确重新定义成了支付跟服务渠道。因为数币支付的特点是什么呢？是支付及结算，这就在客观上跨过了平台中转。那么这就产生了一个副作用，什么副作用呢？就是这样一来吧，平台这个十几年截留这个交易数据呢，就又回到了银行跟央行手里边了。而中共的央行代价是什么呢？中共的央行放弃的是数币作为自己直接负债的控制权，但换回来的是央行端的数字人民币系统。二点零的制度精髓就是分配，怎么个分配违法呢？哎，把钱呢关在银行，让数据呢离开了这个平台，捎带手呢还让这个账本留在了央行。所以这个二点零的制度设计本质上就是这么个玩意儿。那账本是怎么记的呢？哎，我们把一笔数币的工资呢从头到尾走一遍，大家就明白了。

这个流程呢是这样的：预算单位呢先按财政预算一体化的系统里边发这个支付指令，然后国库呢把这个资金划到代理这个运营银行上，运营银行在自己的账本上给这位职工的实名钱包呢记一笔存款，同时呢银行记录一笔负债。与此同时，央行的那系统会生成一条对应的币串，币串呢就是一条带着面额、带着持有的钱包标识，当然还带着发行机构签名的数据。这个东西呢就是数字人民币。我们再来看这个流程的个人支付链路哈，好比说职工去个超市，哎给这个商户付款，此时职工钱包所属的银行呢就要把他支付的金额呢给减掉，而商户钱包所属的银行呢，增加这笔划款，这个流程看起来好像跟传统的结算方式是一样的，但是实际上是完全不一样的。以前的银行间结算呢是当天统一一起轧账的，什么意思呢？好比说今天一天，A银行呢往B银行转了一百万，B银行又往A银行转了八十万，哎，这是一天的量，就是各种小额汇款汇到一块儿一个量。

那么此时A银行对B银行呢有二十万的缺口，也就是说A对B呢有二十万的净敞口。那么这二十万的敞口需要怎么结算呢？其实就是通过A在央行开立的账户往B在央行开立账户呢转二十万就可以了。但是现在是什么呢？是两家银行之间关于这笔付款的清算可以在央行端直接完成，也就是说它清算每笔小额付款。于是央行端呢就拿到了每一条币串从生成到注销的全生命周期，还有什么就是钱包跟钱包之间的转移关系，这就是一个全局的交易图谱，所以这就是一个支付链路的全局监控。账本到手之后，中共央行在憋什么大招呢？就在十月下旬，中国央行呢正式亮出了总后台，把这个发币、管钱包、风控跟智能合约，哎，这八大权限呢全部收归央行了。然后呢，让三十家商业银行直接接入。

因为这根本就不是普通的结算系统，而是直接能伸进每一个个人钱包的超级控制台。它最核心的规矩叫啥？它最核心的规矩就叫强制执行。也就是说，中共央行在给自己一个上帝权限，就是在触发条件的那一刻，代码可以自动划线或者退回，此时谁都插不了手。再说的清楚点，就是往后钱怎么流呢？代码说了算，拿钱的人说的不算。这个控制台能干什么呢？消费券这个事儿呢，早就彩排过了。以前深圳发这个数币红包的时候，就干了锁死商户跟有效期这个事儿，并且呢还是过期作废的。所以这就是一个限时现场景的一个货币。为啥中共的央行现在能办到这个呢？关键就在于什么？在于锁是直接焊在钱上的。你把这套代码平行到工资卡上，连一行代码都不用改，随时都能写出限90天内本省消费，或者是进入股市、楼市，再或者是逾期自动退回国库，这些程序完全就能写在这个代码串上。连中共自己的体制内学者呢，都在呼吁一个事儿：严禁给公务员工资加这个地域锁或者是期限锁。但是大家呢要知道，要专门禁止的事儿，就是技术上随时都能干到的事儿，并且呢，只要中共能做到，他就忍不住自己不用这个东西。但诡异的是什么呢？哎，这套合约呢，至今的交易额才3.16亿，不到数币31万亿总流水的十万分之一。按我对中共的理解呢，管子都铺好了，但是不放水，大概率就是在憋一个大屁。你就看今年的前三季度，实体贷款同比少增了三万多亿，社融全靠十万亿的政府债的硬撑，而企业跟居民端呢根本就不借钱了。也就是说，传统的印钞的传导链呢已经断了，而数币合约能够直接绕开银行信贷，等哪天货币传导彻底失灵的时候，以后再发工资的时候呢，打进你钱包的每一分钱可能都会焊着有效期，外加什么商户白名单呐，以及用途禁区啊，甚至连缴纳社保的钱都能代码化，这才是把数币改成存款，把合约收归央行的真正底牌。

好，我继续说啊，既然家伙都准备好了，为什么现在是一锅夹生饭呢？我们把几组矛盾放在一块看，就非常明白了。老百姓现在在干嘛？怕冻卡，怕查税，宁可取成这个纸钞藏在床底下，也不敢进这个数币。中共央行想靠给点打发要饭的一样的一个利息把人给勾进来，但这个利息呢又涨不起来，因为商业银行自己的利差呢都快亏没了，根本就掏不起这个高息。既然利诱走不通，中共就只剩下行政性的硬性摊派了。结果学校呢刚用数币发出这个工资，老师们当天呢就点这个免费提现，反手就全转回普通银卡了，大家看到了吧？这四个环节现在是互相咬死的。

我们先看利息啊，实名钱包按活期进行计息的话，也就是年化0.05%，你一万块钱放一年，利息五块。而四类的匿名钱包呢是不计息的。这里你就看到一个事儿，就是中共给隐私的定价。你看啊，实名跟匿名之间的利差呢只差万分之五，而老百姓给隐私的定价呢，这是由M零给出来的。老百姓宁可拿零利率的现金，也不要0.05%这个账户，说明老百姓对账户透明的风险的定价，起码是高于0.05%的。再把数币跟银行卡并排放在一起，两边呢都是0.05%，一边是能随便花的普通存款，另一边是什么呢？是从花到哪到每一笔流向都被央行后台捏得死死的戴铐子的存款。但是收益呢是一模一样的，而自由度呢是单向递减的，没有一个正常人会在这个报价之下他主动搬家的。

大家可能会想，哎，既然你央行要引诱大家用，你为什么不给高息呢？因为给不起，这不是态度问题，是数币差式2.0的结构问题。看什么呢？就看这个息差结构。今年二季度末，商业银行的净息差呢只剩下1.25%到1.3%了。要知道，就在21年末的时候，这个数呢还有2.08%呢。而1.25%的净息差跟1.4%的七天逆回购的政策利率一比，还他妈是倒挂的。那银行的命就好算了呀，因为银行的身家性命就全系在负债端能不能拿到更便宜的存款上了。这就是六大行抢着给高校代发数币工资的原因。那我们就做一个思想实验哈，2.0之后的数币钱包的余额呢是银行的存款负债。如果中国央行让数币记这个1.5%的利息的话，会怎么样呢？如果真的这么干了，就会发生什么？储户一定会把活期账户的钱呢转进同一家银行的数币钱包里边，而此时银行的总负债量呢是一分钱不变的，但这部分成本一下子就会从0.05%一下子跳到1.5%。我们就按活期存款占总存款的三分之一来算，此时的负债成本直接会抬1.45%的三分之一，大约就是0.5个百分点，净息差此时马上就会从0.25%直接压到0.75%之下。所以2.0是啥？是用放弃央行负债来换银行的配合推广，代价就是数字货币永远不可能比存款更加有吸引力，因为数币现在就是存款。

再看发薪之后这个钱呢会往哪走这个问题，扬州大学通知自己就写明了，因为从数币钱包提回普通银行卡它是免手续费的，哎还是实时到账的。那教职工在拿到这个数币之后呢，一定会转回哎原路转回原来那个工资卡，因为这个剧本吧在23年常熟已经演过一遍，当初在23年5月起就开始给这个在编公务员还有事业单位呢全额发这个数币，当时领工资是怎么说的呢？说领到这个数币工资之后就马上免手续费的提回到银行，照旧呢在银行支付宝上花钱。为什么大家现在都秒提现？因为转回来银行也不花钱，但是如果把钱留在这个数币钱包的话，那日子就没法过了，因为每个月还这个房贷、个车贷，还要还这个信用卡啊，交这个水电费，都是从默认那张银行卡上扣的。这一步跟数币钱包呢压根就没打通。像南通大学把工资和绩效都拆成俩钱包了，哎呀还得自己动手倒腾到一块去，这就是脱裤子放屁的一个典型样本。你看啊，在转走之后呢分文不收，留着是寸步难行的情况之下，发下来的这个数币呢只是过一道水而已，这他妈也是脱裤子放屁，只是给老百姓增加了一道转账的麻烦而已。

我们再来看看这个破币网上有没有交易量啊？还是中公自己的数据，截至去年十月末，个人数币钱包呢是2.3亿个。今年九月全国的数币交易量呢是9967万笔，也就是说平均每个钱包每个月呢不到他妈半笔。江苏的口径就更加直接了，我们来看人行江苏分行的数据啊，截止到今年六月末，江苏的存量钱包呢有8132万个，而月活跃钱包呢只有1230几万个，月活跃率呢只有15%，也就是说85%的钱包呢在他妈睡觉。同一个江苏，今年上半年的数币的新增交易额呢是7万亿，哎，同比增长了215%，占全国的80%以上。那我们看这个结构啊，全国的数币交易的80%呢在一个省，但这个省的80%的钱包呢是一动不动的，那交易额是谁做出来的呢？我们再看单笔，今年九月全国数币交易的笔数同比只增长了12%，但是金额同比呢增长了123%，单笔平均从一年前的9400块翻到了1.88万，笔数不动，但是金额翻倍了。那放量的是什么？放量的是财政拨付以及国企结算这些批发交易，它不是老百姓的买菜钱。

咱们再把这笔烂账算到底，三十家银行砸他妈真金白银建这个系统，中共的央行呢大张旗鼓的搞了两个运营中心，而银行每开一个钱包呢还得倒贴利息以及维护费，结果折腾半天，换回来的全是一发工资当天就被提供的过路账户。那大家呢可能就疑惑了，那到底谁他妈在赚钱呢？哎，只有应付差事的政绩报表他赚钱了。中共要看的是什么呢？看的是开户数跟交易额，这就简单了呀，靠行政指令印刷就能出来了。至于这套东西到底有没有人在用，哎，这有什么所谓呢？对吧？

我们可以看到这四组矛盾合起来的一个三方约束，中共的央行要的是什么呢？要的是查清你每一分钱到底是怎么花的，并且呢还得是能给这个钱随时上锁这个总账本。老百姓要的是自由度，银行要的是息差。如果是利诱给高利息的话，银行就先死。那如果给老百姓自由度的话呢？那这个账本对中国来说呢完全就没有意义了呀。因此在如此混乱的情况之下，你说不推这个逼玩意儿吧，那2.0的账本的控制权那就白换了。现在就是一个什么东西呢？哎，就是你推吧也不敢大劲儿推，因为老百姓是要损失这个自由度的，然后还没有相应的补偿，所以老百姓在往现金里边撤。你说中共不推吧，哎又他妈不甘心，所以这不是中共的执行的犹豫的问题，是三方约束之下根本他就无解。那出口在哪儿呢？我认为在中共这个傻逼体制之下，出口就只有一个，哎心机之蛙一直摸你肚子啊，那就是从自愿转成强制。

以后可能会发生什么情况？如果经济进一步恶化的话，中共完全能够办到工资或者绩效。哎，你把这一部分呢，要求你就锁在这个钱包里边，限这个期限，还限商户，还不许转出，或者就直接反着来，直接把你账户给双规了。哎，在规定的时间、规定的地点，不是交代问题，是逼迫你把钱都得花出去，否则让你这笔钱呢直接作废。这东西呢，不是中共会不会做的问题，而是什么？而是在客观上，中共这帮傻逼呢是能做到的。这要引出中共第二定理了，就是只要中共能做到的，不论他妈多损，只要现实环境继续恶化，中共一定会干。而技术上已经没有任何障碍了，像南通大学那个双钱包已经是把绩效单独隔出来了，这些都是技术准备。

最后我们来说结构啊，就是这锅饭为什么他一定会夹上？因为在桌上的三个人呢各自拿走了一样东西，中共拿走了账本，老百姓拿走了现金，银行呢拿走了存款，那中间那口锅里边还剩啥了？啥都没剩了。你中共不缺技术，不缺钱包，也不缺这个行政命令，但缺的是一样最最重要的东西，那就是老百姓凭啥把钱留在里边的理由。而这个理由呢，哎，正好是中共自己用断卡、用远洋捕捞、用倒查这东西，妈一点一点把这个东西全部刷掉了。所以对于老百姓来说，就是啥，就是不放那个钱包里边呢，有一大堆理由，但是放呢他妈一个理由都没有。这就是交易成本上升之后老百姓的选法。当一个政权把账户信任消耗到老百姓宁可囤积现金的时候，你再拿出一个所谓的更透明的账户让大家往里边搬，这他妈不是货币升维，这是在自己挖的坑旁边呢又新挖了一个更深的新坑。就如果你恨谁吧，哎，你就让把钱放在这个数字人民币钱包里边，会了吧？